Система жилищного кредитования для людей с невысокими доходами!

система жилищного кредитования для людей с невысокими доходами!

Именно вовремя или после кризиса, можно действительно понять насколько не стабильна и не эффективна ипотека по американской модели для условий России.

Ипотека за время кризиса словно прожила несколько жизней. Оказавшись прошлой зимой в состоянии полного упадка, сегодня она снова используется государством как знамя борьбы с квартирным вопросом. Власти готовят множество нововведений, призванных реанимировать рынок жилищного кредитования. Но к чему приведут эти начинания?

Конечно, можно говорить о том, что де факто ипотека является пока является единственным (всем известным) инструментом для приобретения недвижимости в России - Но запредельный уровень ставок по ипотечным кредитам, полное отсутствие уверенности в стабильности цен на недвижимость и курса рубля на фоне роста безработицы и падения уровня доходов населения полностью уничтожают возможность какого-либо развития ипотеки.

Ипотека, - это оптимизм, дошедший до абсурда. И это относится и к людям, которые несмотря ни на что думают, что ипотека это решение жилищного вопроса, так и государства, которое продолжает думать, что ипотека решит проблему с жильём в России.

Отметим, что рекламные процентные ставки российских банков, ориентированы на элитных потребителей; для рядового заемщика, если он вообще имеет доступ к кредиту, условия значительно хуже.

В отношении платежей постоянных стоит быть более внимательным. Даже небольшая на первый взгляд разница в сумме на деле оказывается не такой безобидной. Действительно, одно дело, когда вы раз в десять лет переплатите $200–300, а посчитайте-ка, сколько вам накапает, если вы каждый месяц будете переплачивать "всего" $50?

Главная истина, которую нужно запомнить, такова: процентная ставка и ежемесячный платеж — две совершенно разные вещи.

Вот те моменты, из которых может складываться сумма ваших ежемесячных платежей в течение всего срока ипотечного кредита:
• плата за кредит (банковские проценты);
• "плата за безопасность" (страховые взносы);
• "плата за право быть клиентом банка" (комиссия за обслуживание вашего банковского счета);
• "плата за плату" (оплата услуг банка при произведении платежей).

При выборе ипотечного кредита потребитель в первую очередь обращает внимание на размер процентной ставки.
Низкая процентная ставка может быть не столько преимуществом, сколько наживкой для неопытного потребителя. Польстившись на заявленные %, человек порой оказывается в ситуации скупого, который платит дважды.

Ни один банк не будет работать себе в убыток, в процент всегда должен быть заложен определенный доход — хотя бы полтора-два пункта.

Обычно при низкой процентной ставке в договор с клиентом включается такой пункт, как "комиссия за ведение (обслуживание) счета", которая составляет те самые 1–1,5%, а то и 2%. Смело плюсуйте их к заявленной ставке.

В зависимости от степени риска, которую банк берет на себя, варьируется процентная ставка. В большинстве банков ставка не фиксирована и колеблется в зависимости от таких факторов, как валюта, в которой вы берете кредит, тип покупаемого жилья, размер первоначального взноса, форма подтверждения дохода, срок кредита. В Программе «Жилищный шаг» для всех участников ставка одинакова, потому, что механизм стабильней и не нужно страховать риски повышением процентной ставки.

Банкам легче привлекать дешевое (под низкий процент) иностранное финансирование, поэтому сейчас вам почти в каждом банке скажут, что брать кредит в долларах выгоднее, потому, что у таких кредитов немного ниже процентная ставка.

Но они не говорят, что произойдёт, если изменится курс.

По этому поводу, можно услышать «Сейчас конечно сложно предсказать какой будет курс через 5-10 лет, но судя по принимаемым мерам по формированию и развитию рынка, экономики и правовой базы в стране, мы идем к стабильной экономической ситуации. А стабильная экономика подразумевает стабильный курс валют.»

У вас есть основания им верить?

Есть основания полагать, что так оно и будет?

Словом — думайте сами, насколько вы верите в экономические прогнозы.

Стоит помнить, что чем дольше срок — тем больше процент, несмотря на то что "размазанный" по длинному периоду платеж кажется меньше.

Для банка вы не просто человек с улицы?

Комиссия за организацию кредита составит всего 1% от суммы займа. Это только начало!

На протяжении 10–15 - 20 лет, вплоть до погашения кредита, потребитель будет платить не только банку, но еще и страховой компании. Сегодня страхование — обязательное условие ипотечных сделок, избежать которого не удастся.

Как правило, потребитель приобретает полис на три вида страхования: самого объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика и от утраты права собственности (титульное).

Стоимость этого пакета колеблется в среднем до 1,5- 3% суммы кредита, увеличенного на годовой процент.

Самую большую долю в комплекте занимает страхование жизни. Его размер зависит от возраста заемщика (после 40–45 лет тариф обычно повышается), от состояния его здоровья, от профессии и других обстоятельств, которые могут сказаться на продолжительности жизни.

Вам стоит морально подготовиться к тому, что — купить по ипотеке недорогую квартиру у вас не получится. Большинство банков не кредитуют "хрущевки", дома с деревянными перекрытиями, "малосемейки", дома, подлежащие капитальному ремонту и стоящие в очереди на снос. Выбранная заемщиком квартира проходит через двойной контроль — банка и страховой компании. То есть дешевые квартиры в старых домах для ипотечного заемщика — недоступная роскошь.

В свою очередь размер страхового взноса за квартиру зависит от ее состояния. Чем новее и крепче дом, тем меньше вы будете платить.

Большинство банков работает только с определенным кругом страховых компаний. Это может быть как выгодно, так и невыгодно для потребителя. Поэтому все же условия страхования стоит уточнить до заключения договора.

Еще один довесок к процентной ставке, который может лишить ее привлекательности, — это "плата за плату". Важное условие, которым надо поинтересоваться заранее, — каким образом банк планирует производить расчет с вами. Вариантов может быть несколько, и у каждого своя стоимость.
"Оплата меняется в зависимости от того, какую форму избирает клиент. Если мы делаем перевод с его счета здесь, внутри банка, то это бесплатно. Если это аккредитив — данная услуга обойдется примерно в $50. Если для расчета используется банковская ячейка — то на срок 15 дней это будет стоить около 1 тыс. руб.".

Учтите, что не все банки предоставляют потребителю право выбора. Если форма расчета определена договором, то оплата денежного перевода или аренда банковской ячейки станут для клиента навязанной услугой. И это еще один регулярный платеж, который можно приплюсовать к своей процентной ставке. К примеру, стоимость аренды индивидуального сейфа в Банке Москвы стоит от $50.

В заключение следует признать, что ипотечная система в нашей стране пока еще не развита: Очевидно, что, пока система не будет отработана, она не станет выгодной и надежной для большинства граждан.