Минимизация рисков жилищного кредитования.

Сегодня процентная ставка по ипотечным кредитам слишком высока и превышает платежные возможности большей части населения. Поэтому в России необходимо развивать не ипотечное кредитование по американскому или европейскому образцу, а механизмы позволяющие подходить к решению жилищного вопроса поэтапно и сочетающие возможность доступной по цене цивилизованной аренды жилья с последующей возможностью приобретения квартиры в рассрочку без процентов.

В оценке доступности жилья и механизмов кредитования целесообразно, учитывать доступный размер ежемесячных выплат. Если выплаты превышают 40% дохода домохозяйства, значительно снижается вероятность благоприятного погашения обязательств перед банком.

Программа «Жилитщный шаг» позволяет разделить выплаты основной суммы займа и процентов по нему, между двумя участниками (Покупателем и Арендатором). Значительно снижая с каждого из них финансовую нагрузку по платежам.

Цель данных мер – минимизировать риск потери всего из-за временных трудностей с доходами у граждан. (которые банки обычно объясняют недобросовестностью заёмщиков).

Так достигается устойчивость и надежность системы. Все обязательства по выплатам не ложатся на одного человека, и в случае временных проблем у одного из участников, механизм продолжает работать без ущерба для другого и всей системы в целом.

Предлагаемая Программой модель кредитования проста в использовании, адаптирована к современным условиям в нашей стране, и наиболее полно учитывает нужды и финансовые возможности большинства россиян. Позволяет значительно уменьшить сумму расходов и риски по сравнению с альтернативными способами кредитования покупки жилья (ипотека, кооперативы, долевое строительство). Она рассчитана с учётом минимальных требований к платёжным возможностям семьи, т.е. на улучшение жилищных условий направляется лишь посильная часть дохода семьи. Размер необходимых платежей позволяет достойно жить, накапливая средства на приобретение квартиры.

Первое, что мы хотим уточнить, что заёмщик с большой долей вероятности может не потянуть ипотеку, если месячный платеж превышает 45% от дохода. (В США этот показатель не может превышать 31 % от дохода).

Основным критерием доступности жилья в предлагаемой Программой «Жилищный шаг» модели кредитования является возможность семьи без надрыва выплачивать кредит, не снижая свой уровень жизни.

Программа создаёт условия, чтобы платежи были посильными и у людей была уверенность, что они способны вовремя оплачивать жильё и не потеряют его из-за временных трудностей с доходами.

Если граждане смогут исправно платить, банки будут не в праве злоупотреблять взысканием. И не смогут отобрать у человека жильё и лишить его сбережений. Понятно, что если будет низкая ставка по кредиту и низкая цена квадратного метра, то граждане смогут купить более качественное жилье. Но в данном случае важно, чтобы люди смогли за приобретенное жилье платить. Понижение процентных ставок и цены квадратного метра - тоже важная задача, но страхи перед непосильными платежами, на наш взгляд, главный тормоз в развитии жилищного кредитования и он в Программе «Жилищный шаг» решается экономическим путем.

Для организаторов - защита платёжеспособности заемщика это первый и важнейший момент, на котором построен механизм Программы и его работа.