Крах иотеки, как это произошло. Причины.

В России необходимо формировать качественно иной механизм жилищного кредитования.

Ипотека в том виде, котором она существует в России, предназначена только для состоятельных людей. Государству пора признать, что обеспечить граждан доступным жильем с помощью ипотеки не выйдет, а банкам – перестать поддакивать властям.

То, как сейчас восстанавливается рынок ипотеки, наглядно показывает, что доступное всем жилье в кредит – это утопия. Ипотека – это эффективный инструмент, но только для высокообеспеченых граждан.

Финансовое положение состоятельных людей в разы устойчивее, чем у обычных граждан. Если у него трудности, может все-таки вынуть из бизнеса деньги, продать часть акций или какое-то имущество, но вовремя сделать очередной платеж по кредиту. А вот у человека, живущего от зарплаты до зарплаты, шансов выкрутиться в случае, например, потери работы, намного меньше.

Для небогатых людей ипотека в России не только невыгодна, но и опасна. Первые же, даже незначительные, потрясения в экономике - и заемщики теряют платежеспособность на неопределенный срок, а их квартиры падают в цене и становятся неликвидны. Семья на улице, а кредитор не только в убытке, но и в проблемах по самые уши. У заемщика сломана судьба и огромные финансовые потери, кредитор - на грани банкротства.

Продажа квартиры не спасет положение, так как за недвижимость не удается выручить всю необходимую сумму. Во время экономических спадов жилая недвижимость неизбежно теряет в цене. Заемщик мало того, что без жилья, так ему назад возвращаются крохи. Банк ведь в первую очередь снимает все возможные комиссии и вычитает свои расходы по обслуживанию кредита. Бывает так, что назад вообще возвращать нечего, а кредитору не удается покрыть расходы. На момент потери квартиры, накоплений у заемщика тоже нет все свободные средства уходили на погашение долга. Остается только сплести веревку и повеситься в общественном туалете – своего уже не будет.

Подобных историй было не счесть в 2008 году, такое будет происходить снова и снова, пока, наконец, в России не признают, что для России пока ипотека – это не массовый продукт. Ее в состоянии потянуть далеко не все, а только состоятельные люди. Для простых заемщиков, ипотека разорительна и очень опасна.

Хотя, такая постановка вопроса заставит автоматически признать, что вся шумиха насчет доступного кредитного жилья в России пока – полная профанация. На самом деле собственные квадратные метры для абсолютного большинства россиян, особенно молодых, – это пока непозволительная роскошь. Исключением могут считать лишь счастливые наследники бабушкиных квартир.

Кризис заморозил российский рынок ипотеки, показав, насколько хрупок и уязвим этот сектор. Теперь же рынок восстанавливается, а банки сильно ужесточили требования к потенциальным ипотечным заемщикам и правильно сделали. Наконец-то здравый смысл восторжествовал.

Во время кредитного бума банки выдавали ипотеку чтобы как можно быстрее занять свою долю рынка и заработать денег на единовременных комиссиях при выдаче ссуды. О том, как будет ссуда погашаться, мало кто переживал. «Ведь если квартира в залоге, то не о чем беспокоиться!» О тех случаях, когда залог невозможно без убытков реализовать, старались не думать. Чем это все закончилось, мы знаем первое же падение цен спровоцировало проблемы на рынке.

А массовые просрочки привели к засорению балансов банков малоликвидной жилой недвижимостью. Если ее сбывали, то с большим трудом, не покрывая при этом и половины издержек.

Банкиры как ни сопротивляются этому, но изменить «правила игры» не могут. Окружающая российских бизнесменов, в том числе банкиров, среда не оставляет им иного выбора, как заниматься жилищным кредитованием. Крути ни крути, а приходится подстраиваться. Ипотека тоже не стала в этом вопросе исключением.

Российские власти почему-то решили, что с помощью ипотеки они смогут решить жилищный вопрос. Ему не одна сотня лет, но это не смущает чиновников. Более чем наивным было надеяться, что с помощью незначительных финансовых вливаний одних только банков да Агентства по ипотечному жилищному кредитованию удастся решить вековое скопище российских жилищных проблем.

Впрочем, зачем надеяться и переживать об эффективности того или иного механизма, когда достаточно просто что-то увлеченно декларировать, демонстрируя бурную заботу о населении.

Хотя, чиновникам проще обвинять банки, чем признать собственные ошибки. Ведь по сути идея с доступным ипотечным жильем с треском провалилась. Впрочем, это случилось не только в России

Одно можно сказать наверняка — доступным ипотечное жилищное кредитование не станет по силам основной массе наших сограждан, пока власти и бизнес не признают, необходимость в качественном изменении механизма жилищного кредитования, адаптированного под Российские экономические условия.

Сколько еще должно пострадать людей и образоваться токсичных долгов. Есть ли вообще кому-то до этого дело. Судя по всему, остаётся дождаться следующего кризиса с полноценным коллапсом рынка недвижимости и ипотеки заодно.